瑞士FINMA警告：四成银行无专门反数字欺诈政策

瑞士金融市场监管机构（FINMA）近日发布的一份指引显示，瑞士银行在打击数字欺诈方面普遍做得不够到位。一项覆盖19家银行的调查揭示了其在治理机制、欺诈监测系统和反洗钱控制等方面的广泛缺陷。

FINMA指出，自2022年底以来，数字欺诈案件持续攀升，背后推手包括人工智能技术的进步、深度伪造（deepfake）的泛滥，以及网上银行和即时支付的普及。该监管机构于本周三发布的《2026年第02号指引》，详细披露了2025年底对不同监管类别银行进行的调查结果。

调查核心发现：四成银行无专门反欺诈政策

19家受访银行中，8家（占比42%）没有制定专门的数字欺诈应对政策；

3家缺乏应对数字欺诈风险的指导委员会；

7家没有标准化的欺诈事件应急响应方案；

约四分之一的银行没有建立识别新兴欺诈趋势的“地平线扫描”机制。

对瑞士持牌经纪商意味着什么？

该指引适用于瑞士《银行法》第1b条涵盖的所有银行及证券交易商。由于瑞士要求零售外汇和差价合约经纪商持有银行牌照，因此瑞讯银行（Swissquote）、杜高斯贝银行（Dukascopy） 等知名机构均直接受FINMA监管，必须遵守该指引。

FINMA未披露具体哪些机构参与了调查，也未对任何公司采取直接执法行动。但业内普遍认为，凡是提供数字开户和在线交易服务的FINMA监管机构，现在都已被“点名提醒”——调查结果将成为瑞士金融行业审计和合规自查的重要基准。

深度伪造与AI欺诈：线上开户面临新威胁

指引特别指出，犯罪分子正大量利用深度伪造技术和AI生成的文件，在在线开户环节绕过身份验证。FINMA表示：“伪造的视频或身份证明文件越来越难以识破。”与在线开立账户相关的可疑活动报告数量明显增加。

一种典型的欺诈模式值得警惕：受害者被诱骗开立合法账户、完成所有尽职调查步骤后，再将账户控制权交给犯罪团伙。由于账户是通过真实证件开立的，欺诈行为发生在开户流程之后，传统的KYC（了解你的客户）检查很难发现。

反洗钱（AML）漏洞参差不齐

调查还发现，各机构在反洗钱控制方面差异巨大。与在线欺诈、身份盗窃和“钱骡”相关的可疑交易报告率，不同机构之间相差高达10倍；内部标记的案件最终正式上报给反洗钱报告办公室（MROS）的比例，从12%到78% 不等。

大多数银行对普通零售客户的交易监控门槛设在10万或20万瑞士法郎，FINMA认为这一水平“相对基础”。多数机构依赖固定限额而非基于情景的监控，难以识别金额更小、速度更快的数字欺诈模式。此外，KYC信息普遍有限，且大多未接入交易监控系统。

FINMA在总结中暗示：一旦发生“一连串欺诈案件”，机构必须“迅速审查”现有措施的有效性，“必要时补充额外措施”。这些措施可能包括对导致数字欺诈的某些服务进行临时限制。

根据瑞士银行监察员的年度报告，欺诈已成为2024年向其投诉的最常见原因。FINMA的这份指引虽无直接处罚，但无疑给整个瑞士金融行业敲响了警钟。